Epargne-logement &amp ; Financement Renégocier son crédit : Voici comment procéder

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S’occuper d’une restructuration de crédit peut s’avérer financièrement intéressant. Certains contrats de crédit courent sur de nombreuses années, voire des décennies. Les taux d’intérêt en vigueur sur le marché au moment de la conclusion du contrat peuvent être totalement différents, à savoir beaucoup plus élevés que ceux pratiqués aujourd’hui. Il est donc tout à fait judicieux de remplacer un ancien crédit onéreux par un nouveau, moins cher, pendant la durée restante du prêt, et cela permet d’économiser beaucoup d’argent.

Comment rééchelonner un crédit ?

Si vous souhaitez rééchelonner un ancien crédit, le principe est assez simple : vous réglez la dette que vous avez envers votre banque en contractant un nouveau crédit, le crédit de rééchelonnement, à des conditions d’intérêt plus avantageuses. Grâce aux taux d’intérêt plus bas que vous devez payer pour le nouveau crédit, la restructuration de la dette peut s’avérer sensiblement avantageuse.

La nature des dettes n’a pas d’importance. Un rééchelonnement de la dette vous permet par exemple de rembourser ces obligations financières encore en suspens :

  • Crédit à tempérament
  • Crédit pour le financement d’une voiture
  • Crédit à la consommation
  • Prêt pour le financement de la construction

Si nécessaire, vous pouvez racheter non seulement un, mais aussi plusieurs anciens crédits. Par exemple, s’il reste un crédit à tempérament de 5.000 euros (par exemple pour une nouvelle cuisine), un prêt immobilier de 50.000 euros et que le crédit à découvert est régulièrement utilisé à hauteur d’environ 2.500 euros, tous ces montants peuvent être rachetés en même temps qu’un nouveau crédit d’un montant de 57.500 euros.

En raison des taux d’intérêt particulièrement élevés exigés par les banques, le crédit à découvert, en particulier, représente une somme considérable. Se donner un peu d’air en restructurant ses dettes soulage non seulement la conscience, mais aussi le porte-monnaie.

Qui a intérêt à restructurer sa dette ?

Une restructuration de la dette est actuellement intéressante pour tous les emprunteurs qui ont conclu leur contrat de crédit à une époque où les taux d’intérêt n’étaient pas encore aussi avantageux qu’ils le sont aujourd’hui. En raison du faible taux directeur de la Banque centrale européenne (BCE), un crédit en général, mais aussi un crédit de restructuration, peut actuellement être obtenu à des conditions particulièrement avantageuses, de sorte que les nouveaux prêts contractés sont généralement beaucoup plus avantageux que les anciens contrats datant d’une période moins favorable.

Quels sont les avantages d’un regroupement de crédits ?

Un rééchelonnement de la dette présente ces avantages :

  1. Coûts d’emprunt réduits

    Grâce aux taux d’intérêt plus bas du nouveau crédit, celui-ci devient globalement moins cher que l’ancien.

  2. Plus d’aperçu

    Grâce au remplacement de plusieurs crédits par un seul, vous avez une bien meilleure vue d’ensemble de vos finances. Vous ne payez plus la mensualité que pour un seul crédit et vous avez ainsi moins de positions de départ sur votre compte.

  3. Suppression des intérêts intercalaires

    Les intérêts d’un crédit de découvert sont considérables. Parfois, ils atteignent même 13,75% ! En restructurant votre dette, vous pouvez mettre fin à cette énorme charge financière supplémentaire et convenir de conditions nettement meilleures avec un nouveau crédit.

  4. Un désendettement plus rapide

    Comme les anciens crédits étaient très chers en raison des taux d’intérêt élevés, les mensualités que vous deviez payer étaient en conséquence très élevées. Avec un crédit à faible taux d’intérêt, vous pouvez conserver l’ancien montant des mensualités et, grâce aux frais réduits, vous finissez de rembourser plus rapidement.

  5. Une plus grande flexibilité financière

    Vous pouvez également conserver la même durée de crédit après le rééchelonnement. Grâce au coût réduit du crédit, vous pourriez toutefois payer une mensualité moins élevée et mettre ainsi un peu d’argent de côté chaque mois. Cela vous donne la possibilité de placer l’argent de manière rentable, de l’épargner ou de l’utiliser pour réaliser différents souhaits ou achats nécessaires.

Rééchelonner son crédit : Quand est-ce que cela vaut la peine ?

Il n’est pas possible de répondre de manière générale à la question de savoir si le rééchelonnement de la dette vaut la peine. C’est pourquoi il faut faire des recherches et des calculs dans chaque cas particulier pour déterminer dans quelle mesure il vaut la peine de passer à un autre prêteur. Pour ce faire, comparez le montant de la dette restante que vous auriez à payer si vous laissiez votre contrat de crédit actuel se poursuivre comme prévu et si vous le remboursiez conformément au plan de remboursement. Comparez ce montant avec les coûts qui résulteraient de la souscription d’un nouveau crédit. Il est important d’inclure dans le calcul tous les postes qui sont importants. Il s’agit des éléments suivants :

  • Coût total du nouveau contrat de crédit
  • le cas échéant, remboursement au titre d’une assurance solde restant dû
  • le cas échéant, indemnité de remboursement anticipé de l’ancien prêteur

Ce n’est que si vous arrivez en fin de compte à un montant de crédit inférieur à celui dont vous avez encore besoin actuellement pour le remboursement du crédit que vous devriez envisager un rééchelonnement.

Quand l’assurance solde restant dû rembourse-t-elle l’argent ?

Si l’ancien contrat de crédit a été conclu en même temps qu’une assurance solde restant dû, une renégociation de crédit peut s’avérer particulièrement intéressante. Cette assurance est censée soutenir financièrement l’emprunteur en temps de crise (par exemple en cas de chômage ou de maladie) en prenant en charge le paiement des mensualités dues. Cependant, elle est généralement très chère et parfois peu utile en raison des nombreuses clauses d’exclusion que l’on trouve souvent dans le contrat.

Résilier l’assurance solde restant dû n’est généralement pas si facile. Mais si l’on veut racheter le crédit, cela ouvre aussi une possibilité de se débarrasser de l’assurance solde restant dû. En effet, si le contrat de crédit pour lequel l’assurance solde restant dû a été souscrite est résilié par le crédit de restructuration, l’objet de l’assurance disparaît et la police devient obsolète.

Dans ce cas, le preneur d’assurance ne récupère en général ni les frais payés lors de la souscription, ni les primes déjà versées, mais la part de prime qui aurait été due pour la durée restante, qui n’est plus utilisée, est remboursée.

Qu’est-ce que l’indemnité de remboursement anticipé ?

Si vous souhaitez racheter un ancien crédit ou même rééchelonner plusieurs crédits, il est courant que la banque auprès de laquelle le crédit initial a été contracté vous demande de payer une « pénalité » pour cela. Cette indemnité, officiellement appelée pénalité de remboursement anticipé, ne peut toutefois pas dépasser un pour cent de la dette restante si le crédit court encore plus de douze mois. Si la durée restante est inférieure à douze mois, l’indemnité de remboursement anticipé ne peut dépasser 0,5 % de la dette restante.

Pour une dette résiduelle de 10.000 euros, une pénalité de remboursement anticipé d’un montant maximal de 100 euros serait donc autorisée si la durée restante est supérieure à douze mois. Si la durée est inférieure, une pénalité de remboursement anticipé de 50 euros maximum pourrait être exigée.

Important: Ce plafonnement des indemnités de remboursement anticipé est régi par la directive européenne sur le crédit à la consommation, en vigueur depuis le 10 juin 2010. Il s’applique donc à tous les contrats conclus à partir de cette date. Pour les contrats conclus antérieurement, c’est ce qui est prévu dans le contrat qui est essentiel.

Toutefois, ce plafonnement ne s’applique pas aux financements de la construction. Le montant de l’indemnité de remboursement anticipé n’est pas limité par la loi. Il dépend plutôt du montant de la dette restante, du taux d’intérêt et du niveau actuel des taux d’intérêt. Pour savoir à combien elle s’élève dans chaque cas, il faut s’adresser à la banque prêteuse. Les calculateurs de remboursement anticipé disponibles sur Internet fournissent également une indication approximative.

Renégocier son crédit : Pas à pas vers des taux d’intérêt plus bas

Si vous souhaitez racheter votre ancien crédit, vous devriez procéder par étapes lors de la restructuration de votre dette. Peu importe que vous souhaitiez rééchelonner un crédit à tempérament, un prêt pour un bien immobilier ou des crédits pour d’autres achats.

1. calculer la dette restante de l’ancien crédit

Pour savoir à quel montant vous devez contracter le nouveau prêt pour pouvoir rééchelonner l’ancien crédit (ou les anciens crédits), vous devez d’abord calculer la dette résiduelle de tous les crédits en cours. Si vous avez perdu la vue d’ensemble, les banques concernées peuvent vous aider avec les valeurs respectives du crédit à tempérament correspondant. Ajoutez ensuite aux montants des dettes restantes les éventuelles pénalités de remboursement anticipé. Déduisez également les remboursements attendus des éventuelles assurances solde restant dû.

2. recherche d’un nouveau crédit

Une fois que vous avez déterminé le montant du crédit à tempérament dont vous avez besoin, partez à la recherche d’un nouveau prêteur. Demandez impérativement différentes offres de crédit. Utilisez par exemple des portails de comparaison comme Check24, Verivox, Finanzcheck ou Smava afin de pouvoir effectuer une comparaison indépendante. Lors de la recherche, indiquez « restructuration de la dette » ou « rachat de crédit » comme motif d’utilisation. En outre, vous pouvez déterminer en ligne, à l’aide d’un calculateur de crédit, le montant du crédit que vous pouvez vous permettre de contracter pour un taux et une durée fixés, à un taux d’intérêt moyen. Il ne vaut généralement pas la peine de demander un crédit de restructuration à des banques individuelles, car la comparaison des coûts du prêt devient alors extrêmement fastidieuse. Vous devriez donc vous épargner cet effort. Il pourrait être utile uniquement si votre situation financière personnelle ne vous permet pas d’obtenir facilement un crédit auprès de toutes les banques et que vous êtes donc tributaire de certaines maisons de crédit. Si ce n’est pas le cas, un portail de comparaison indépendant est le mieux placé pour vous aider.

3. faire une demande de crédit à la/aux banque(s)

Si vous avez identifié un ou plusieurs favoris lors de la comparaison des différentes offres de crédit, faites une demande de crédit correspondante à la ou aux banques. Pour ce faire, vous devez fournir de nombreuses informations sur votre situation personnelle et financière afin que la banque puisse évaluer votre solvabilité et le risque qui y est associé.

4. signer le contrat de crédit

Si votre dossier est complet et que la banque vous accepte comme emprunteur, vous recevrez une offre de prêt de la maison de crédit que vous n’aurez plus qu’à signer. La restructuration de la dette proprement dite est alors généralement assez simple, car de nombreuses maisons de crédit proposent un service de changement de crédit.

Qu’est-ce que le service de changement de crédit ?

Certaines banques proposent un service de changement de banque avec leurs crédits. Pour cela, vous donnez une procuration de rachat qui permet au nouveau prêteur de racheter le crédit auprès de l’ancien. C’est une facilité assez agréable, car vous n’avez pas à vous occuper d’autres formalités.

Combien économise-t-on en restructurant ses dettes ?

Le montant que l’on peut économiser grâce à un rééchelonnement de la dette dépend toujours des conditions individuelles et ne peut pas faire l’objet d’une réponse générale. En principe, on peut toutefois dire que le potentiel d’économie est d’autant plus élevé que la dette restante est importante et que la durée restante est longue.

Calculer le potentiel d’économies d’un crédit avec une dette résiduelle de 20.000 euros

Pour calculer le potentiel d’économie d’un crédit de restructuration, prenons l’exemple d’un crédit avec une dette résiduelle de 20.000 euros. La durée restante est de 72 mois.

Crédit précédent

Crédit de restructuration

Dette restante/somme du crédit

20.000 €

20.200 € (dette restante
+ indemnité de remboursement anticipé)

Taux annuel effectif global

5,3 %

1,6 %

Durée (résiduelle)

72 mois

72 mois

Mensualités

324,89 €

294,42 €

Coût du crédit

3.392,02 €

998,56 €

Dans ce cas précis, la restructuration de la dette permettrait à l’emprunteur d’économiser 2.393,46 euros. Un changement serait donc très profitable.

Paul

Paul

Passionné de rédaction et d'actualité depuis tout petit ! J'écris avec mon style, et je donne parfois mon avis. Depuis plus de 5 ans, la rédaction est mon métier à temps plein. J'espère que mes articles vous plairons

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